À vista ou parcelado?

Compare com o preço à vista disponível. Uma oferta fictícia de R$ 2.850 à vista ou 10 × R$ 300 tem R$ 150 de diferença nominal. Isso representa 5% de desconto sobre R$ 3.000. Não significa juros de 0,5% ao mês: os pagamentos acontecem em momentos diferentes.

A legislação permite preços diferentes conforme prazo ou forma de pagamento e exige informação visível sobre descontos. Lei 13.455/2017.

É quanto um pagamento futuro equivale na data da compra, considerando a projeção líquida do investimento escolhido. Exemplo matemático: com 10% líquidos ao ano, R$ 110 pagos exatamente 365 dias depois equivalem a R$ 100 hoje.

O total das parcelas continua sendo o valor que sairá do seu bolso. O valor de hoje serve para comparar as alternativas na mesma data. Não é um desconto concedido pela loja nem um lucro garantido.

Cada parcela é calculada separadamente. Isso evita supor que todo o dinheiro ficará aplicado até o final, sem retiradas. A equivalência pressupõe acesso ao rendimento projetado e recursos disponíveis para os pagamentos.

Preencha 105 em “Quanto rende a aplicação?” e confira o CDI anual no campo ao lado. A referência inicial vem do Banco Central, com a data indicada. O botão “Consultar CDI” tenta buscar a última observação publicada; se a consulta falhar, você pode editar a taxa manualmente.

105% do CDI não significa rendimento de 105% ao ano. A ferramenta aplica o percentual sobre a taxa diária equivalente do CDI e projeta o rendimento. O CDI futuro pode mudar; os cenários mostram como isso afeta a comparação.

No exemplo do Mercado Pago, confirme as condições no aplicativo. A página oficial consultada associa o rendimento de 105% a requisitos mensais e limites de saldo; apenas deixar o dinheiro parado e sacar parcelas pode não manter a taxa promocional. A ferramenta pressupõe que o percentual informado valha para todo o saldo e por todo o prazo. Condições divulgadas pelo Mercado Pago.

O saldo separado começa na data da compra. A entrada sai imediatamente; depois o dinheiro rende até cada vencimento e retiramos o necessário para pagar a parcela. Se o saldo acabar, mostramos o complemento que precisará vir de outra fonte. O dinheiro retirado deixa de render.

Há três tratamentos: imposto a cada crédito de rendimento, com alíquota editável e sem IOF; CDB/RDB com IR regressivo e IOF no resgate; ou aplicação isenta de ambos. Escolha o que corresponde ao seu produto. A opção de imposto por crédito é uma aproximação, não uma reprodução do extrato de um banco específico.

No CDB/RDB, o modelo considera uma única aplicação nova, feita na data da compra, e resgates proporcionais de principal e rendimento. O IR sobre o rendimento é 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso. O IOF regressivo dos primeiros 29 dias é descontado antes da base de IR. Lei 11.033, art. 1º; Decreto 6.306, art. 32 e anexo.

Aplicações antigas, vários aportes, carências e cobranças específicas podem produzir outro resultado. O saldo inicial não representa uma promessa de rendimento nem substitui a simulação de resgate da instituição.

Para cashback, informe o percentual e o gasto elegível. Exemplo fictício: R$ 3.000 elegíveis com cashback de 1% geram R$ 30, antes do efeito da data de recebimento.

Para pontuação por dólar: gasto elegível em reais ÷ cotação usada pelo cartão × pontos por dólar. Para pontuação por real, multiplicamos diretamente. Exemplo fictício: R$ 5.000, dólar de R$ 5 e 2 pontos por dólar geram 2.000 pontos. Uma transferência de 1 para 1 com bônus de 25% geraria 2.500 milhas. Se você atribuir R$ 20 por milheiro, o benefício estimado seria R$ 50.

Informe a proporção de transferência, bônus e o valor líquido estimado do milheiro conforme seu uso. Deixe o valor zero se não souber. O cartão pode arredondar, usar outra cotação ou excluir compras; a ferramenta arredonda quantidades para baixo por crédito.

Os pontos só reduzem o custo comparado quando você marca a opção para incluí-los. O resultado também mostra a comparação sem esse valor. Confira disponibilidade, validade, regras de transferência e eventuais custos. O modelo não garante venda, resgate ou economia com milhas.

Use a checagem de orçamento para separar duas perguntas: qual opção tem menor custo e qual é viável com o dinheiro que você tem. A ferramenta compara o saldo após o pagamento inicial com o piso de reserva que você informou. Também mostra quanto a parcela consome da sobra mensal.

Esse retrato não garante que todas as contas futuras caberão. Considere despesas sazonais, imprevistos e renda variável. Se as duas alternativas apertarem o orçamento, reduzir o valor da compra ou adiá-la pode ser mais adequado.

A CVM destaca a função da reserva para imprevistos e a importância de baixo risco e facilidade de resgate. Planejamento e gestão de reservas financeiras.

Serve para comparar um pagamento imediato com uma entrada e parcelas mensais de mesmo valor. Para cartão, considere pagar a fatura integralmente e confira o limite necessário com o emissor. Atraso, rotativo e parcelamento da fatura não entram nesta conta.

Pode ajudar com tributos quando a oferta tiver parcelas iguais e datas compatíveis com o calendário mostrado. Consulte os valores e vencimentos do órgão responsável. Não use para parcelas variáveis, pagamentos intermediários, correção por índice, consórcio, SAC ou antecipação de parcelas.

Se o “à vista” for cobrado só na próxima fatura, ele também é um pagamento futuro e está fora deste modelo de à vista imediato. Aqui, a data da compra é o dia do desembolso à vista.

Confira o preço final em cada modalidade, número e valor das parcelas, primeira data de vencimento, entrada, frete, tarifas, seguros e condições de benefícios. Pergunte se algum item é opcional e se já está incluído.

Em crédito e venda a prazo, o Código de Defesa do Consumidor prevê informações sobre custos, prestações e total a pagar. O CET considera os componentes da operação. A taxa implícita calculada aqui não substitui essa informação contratual. CDC, arts. 52 e 54-B.